Dlaczego potrzebujesz dodatkowego brokera linii
Wszyscy ubezpieczyciele ustalają parametry dotyczące rodzajów ryzyk, które chcą ubezpieczyć.
Większość nie chce ubezpieczyć się od pewnych cech. Na przykład wielu ubezpieczycieli odmawia ubezpieczenia tego biznesu
- Ma słabą historię strat.
- Angażuje się w działania, które są nietypowe, niebezpieczne lub trudne do oceny. Przykładami są wolne budynki, ośrodki opieki dziennej, parki rozrywki i turnieje golfowe typu hole-in-one.
- Wymaga nietypowego rodzaju zasięgu. Przykładami mogą tu być nadużywanie pogotowia i ubezpieczenie od odpowiedzialności za zanieczyszczenie.
- Jest nowym przedsięwzięciem, a zatem nie ma historii strat
Co to jest Broker Surplus Lines?
Makler z dodatkowymi liniami (SL) jest profesjonalistą ubezpieczeniowym, który negocjuje w Twoim imieniu ubezpieczenie od nadwyżki i nadwyżki linii (E & S). Ubezpieczyciele E & S specjalizują się w ubezpieczaniu ryzyka, którego większość ubezpieczycieli nie będzie ubezpieczać . Są to ubezpieczyciele nieprzypisani, co oznacza, że nie są licencjonowani w państwach, w których prowadzą działalność (innych niż ich macierzysty stan).
Aby założyć firmę z ubezpieczycielem E & S, broker musi mieć licencję na nadwyżki linii.
Broker musi również posiadać standardową licencję na sprzedaż ubezpieczeń majątkowych i osobowych . Broker SL nie zajmuje się bezpośrednio Tobą (ubezpieczającym), ale pośredniczy między twoim agentem lub brokerem a niezatwierdzoną firmą ubezpieczeniową. Większość brokerów SL ma dostęp do jednego lub więcej ubezpieczycieli E & S, które mogą obejmować pewne syndykaty w Lloyd's of London .
Diligent Search
Większość stanów wymaga od agenta lub brokera przeprowadzenia "starannego poszukiwania" przed skontaktowaniem się z brokerem E & S, co oznacza, że agent lub broker musi starać się uzyskać pokrycie w imieniu kupującego od określonej liczby standardowych ubezpieczycieli. Po odrzuceniu wymaganej liczby ubezpieczycieli, aby zapewnić pokrycie, agent lub broker może zwrócić się do brokera SL.
Ustawy państwowe często wprowadzają wyjątki dla ubezpieczeń, które nie są dostępne na standardowym rynku. Na przykład załóżmy, że żaden standardowy ubezpieczyciel nie będzie ubezpieczał studia tatuażu. Jeśli posiadasz studio tatuażu, które wymaga ubezpieczenia, Twój agent może uzyskać pozwolenie na szukanie pokrycia w twoim imieniu na rynku E & S bez przeprowadzania starannego wyszukiwania.
Znalezienie brokera linii nadwyżkowych
Większość brokerów SL pracuje dla hurtowego pośrednika ubezpieczeniowego lub zarządzającej ogólną agencją. Sprzedaż hurtowa stanowi pośrednik między twoim agentem detalicznym a ubezpieczycielami. Maklerzy hurtowi nie mogą inicjować (wiązać) pokrycia w twoim imieniu. Zamiast tego przesyłają wypełniony wniosek w Twoim imieniu do ubezpieczyciela usług. Ubezpieczyciel przekazuje ofertę brokerowi , który przekazuje ją swojemu agentowi. Jeżeli Ty, Twój przedstawiciel handlowy i ubezpieczyciel zgadzają się na zakres i cenę, ubezpieczyciel wydaje segregator .
Spoiwo zostanie zastąpione polisą. Makler hurtowy może pobierać opłatę za swoje usługi. Opłata ta może zostać dodana do składki.
Zarządzająca agencja ogólna (MGA) to agencja ubezpieczeniowa, która dokonuje przeglądu ryzyk i wystawia polisy w imieniu ubezpieczyciela. Umowa między ubezpieczycielem a MGA określa zakres uprawnień underwritingowych MGA. Jeśli Twój przedstawiciel handlowy złoży wniosek do brokera MGA, pośrednik może podać ofertę. Jeśli wszystkie strony uzgodnią zakres i cenę, broker może powiązać ubezpieczenie i wystawić polisę w Twoim imieniu.
Obowiązki brokera
Podczas gdy ubezpieczyciele E & S nie podlegają tym samym przepisom, co ubezpieczyciele standardowi, muszą spełniać podstawowe standardy finansowe ustanowione przez państwa. Wiele stanów prowadzi listę "zatwierdzonych" lub "uprawnionych" firm ubezpieczeniowych, które spełniają te standardy.
Większość firm ubezpieczeniowych i ubezpieczeniowych nie jest licencjonowana przez państwa, w których prowadzą działalność. Dzięki temu mogą swobodnie korzystać z dowolnych formularzy , stawek i metod oceniania, które wybiorą.
Większość regulacji rynku E & S skierowana jest do brokerów SL. Ustawodawstwo stanowe określa, co mogą zrobić brokerzy SL i jak mogą prowadzić działalność. Przepisy różnią się w zależności od stanu, ale wiele z nich ma następujące ogólne wymagania:
- Koncesjonowanie. Brokerzy muszą zabezpieczyć i utrzymać odpowiednie licencje.
- Umieszczenie. Brokerzy nie mogą ubiegać się o ubezpieczenie od ubezpieczyciela i ubezpieczyciela, jeśli ubezpieczenie to jest dostępne od standardowego ubezpieczyciela poprzez staranne poszukiwanie.
- Jakość ubezpieczyciela. Brokerzy mogą uzyskać ubezpieczenie tylko od ubezpieczycieli i ubezpieczycieli, którzy znajdują się na liście zatwierdzonych ubezpieczycieli. Niemniej jednak brokerzy (a nie państwo) ponoszą ostateczną odpowiedzialność za zapewnienie, że ubezpieczyciele E & S, z którymi prowadzą działalność, są finansowo rozsądni.
- Ujawnienie. Brokerzy muszą informować posiadaczy polis, że ubezpieczyciele E & S nie są licencjonowani przez państwo, ani też nie są objęci funduszem gwarancyjnym państwa.
- Przechowywanie danych i raportowanie. Brokerzy muszą prowadzić rejestr zasad, składek i innych danych. Muszą składać okresowe raporty do różnych organów państwowych.
- Ściąganie podatków. W przypadku polis wydawanych przez ubezpieczycieli E & S stosuje się specjalny podatek od nadwyżek. Podatek ten płacą ubezpieczający. Broker musi pobrać podatek i przekazać go państwu.
Ustawa o reformie niezatwierdzonej i reasekuracyjnej
Większość firm ubezpieczeniowych i ubezpieczeniowych sprzedaje polisy w krajach, w których nie posiadają licencji. Ponadto wielu brokerów SL prowadzi działalność poza ich stanem zamieszkania. W przeszłości często pojawiały się konflikty dotyczące tego, które państwo sprawowało jurysdykcję nad brokerem SL. Zdarzały się również spory, co do których państwo było uprawnione do pobierania podatku od nadwyżek. Ustawa federalna z 2010 roku rozwiązała te problemy. Prawo jest uprawnione do ustawy o reformie nieprzydzielonej i reasekuracji (NRRA).
Zgodnie z NRRA, tylko państwo członkowskie ubezpieczonego może wymagać, aby broker SL był uprawniony do sprzedaży ubezpieczenia w tym stanie. Ponadto tylko państwo członkowskie ubezpieczonego może pobierać nadwyżkowe podatki od składek.