Chroni cię przed dużymi stratami
Ubezpieczenie biznesowe ma na celu ochronę firmy przed katastrofalnymi stratami.
Przykładem może być pożar, który niszczy budynek i wypadek samochodowy, który generuje duży proces sądowy przeciwko firmie. Takie zdarzenia mogą być bardzo kosztowne. Jeśli nie są ubezpieczeni, mogą doprowadzić do bankructwa firmy.
Ubezpieczenie biznesowe nie ma na celu pokrycia niewielkich strat, które firma może z łatwością przyswoić. Z tego powodu wiele polis zawiera odliczenia . Na przykład, komercyjna polityka auto zwykle obejmuje odliczenie, które ma zastosowanie do obrażeń fizycznych . Jeśli polisa obejmuje szkody spowodowane przez kolizję, ubezpieczyciel nie zapłaci za niewielką stratę "zgniatającego błotnika", która nie przekracza kosztów uzyskania przychodów.
Niektóre ryzyka nie mogą być ubezpieczone w ramach standardowych polis ubezpieczeniowych . Przykładami są trzęsienia ziemi i powodzie . Zagrożenia te wymagają specjalistycznego zasięgu. Kilka ryzyk nie podlega ubezpieczeniu. Na przykład nie możesz ubezpieczyć swojego budynku od szkód spowodowanych wojną lub promieniowaniem jądrowym.
Rozprzestrzenianie się ryzyka
Podstawowym celem ubezpieczenia jest rozłożenie ryzyka.
Wszystkie firmy stoją przed ryzykiem katastrofalnych strat. W przypadku każdej firmy prawdopodobieństwo poważnej straty jest bardzo małe. Jednak występują duże straty, więc każda firma musi się zabezpieczyć, kupując ubezpieczenie. Firma płaci premię, a w zamian ubezpieczyciel bierze na siebie ryzyko poniesienia dużych strat.
Firmy ubezpieczeniowe zbierają pieniądze od kupujących ubezpieczenia w formie składek. Ubezpieczyciele są prawnie zobowiązani do posiadania części tych pieniędzy jako rezerw . Inwestują te fundusze, aby mogły zarabiać na nich. Ubezpieczyciele wykorzystują część pieniędzy, które odłożyli na spłatę roszczeń.
Firmy ubezpieczeniowe opracowały narzędzia przewidywania strat oparte na regule matematycznej zwanej prawem dużych liczb . Ta zasada jest zasadniczo ideą, że prognozowanie strat staje się dokładniejsze, gdy zwiększa się liczba jednostek ekspozycji. Oznacza to, że ubezpieczyciele lepiej przewidują straty, gdy ubezpieczają wiele widżetów, a nie kilka.
Załóżmy na przykład, że ubezpieczyciel ubezpiecza sześć budynków. Ponieważ liczba jednostek ekspozycji (budynków) jest tak mała, ubezpieczyciel nie jest w stanie dokładnie przewidzieć, ile z nich utrzyma pożar w ciągu najbliższego roku. Zdolność ubezpieczyciela do przewidywania strat pożarowych znacznie się poprawi, jeśli ubezpieczyciel ubezpiecza sześć milionów budynków zamiast sześciu.
Ubezpieczyciele gromadzą i analizują dane dotyczące strat dla każdej branży. Wykorzystują historyczne dane strat do przewidywania przyszłych strat. Ubezpieczyciele wykorzystują te dane do opracowania stawek, które obciążają ubezpieczających. Przedsiębiorstwa w ryzykownych zawodach płacą wyższe stawki niż w zawodach o niskim lub średnim ryzyku.
Kroki do zakupu ubezpieczenia
Zakup ubezpieczenia dla firmy to proces obejmujący cztery kluczowe kroki.
Kształcić się
Przed zakupem ubezpieczenia powinieneś mieć podstawową wiedzę na temat rodzajów polis, które kupują firmy. Pomocne może być zapytanie do właścicieli firm w branży, jakie są ich ubezpieczenia. Większość firm potrzebuje ogólnej odpowiedzialności cywilnej , komercyjnej , własności komercyjnej i odszkodowań pracowniczych . Nie musisz rozumieć wszystkich aspektów tych zasad, ale powinieneś wiedzieć, do jakiego celu służą.
Przeanalizuj swoją firmę
Następnym krokiem jest ocena firmy w celu ustalenia konkretnych pokrycia potrzeb biznesowych. Przygotuj pisemny opis swojej firmy, wyjaśniając, co się dzieje i jak działa. Utwórz schemat blokowy opisujący każdy etap operacji.
Zrób listę nieruchomości, które posiada Twoja firma.
Wybierz agenta lub brokera
Ubezpieczenie to biznes ludzi. Potrzebujesz agenta lub brokera, z którym możesz nawiązać długotrwały związek. Osoba ta powinna być licencjonowanym specjalistą posiadającym dobrą znajomość ochrony ubezpieczeniowej. Powinien także rozumieć rynek ubezpieczeń. Przekaż swojemu agentowi pisemny opis Twojej firmy. Podaj wszelkie dodatkowe informacje, których zażąda. Im więcej twój agent wie o twojej firmie, tym lepiej będzie w stanie zaspokoić twoje potrzeby ubezpieczeniowe.
Regularnie przeglądaj swoje ubezpieczeniowe pokrycia
Twoja firma nie jest odlewana w kamień. Będzie rosnąć i zmieniać się z czasem. Twoje polisy ubezpieczeniowe muszą odzwierciedlać te zmiany. Możesz potrzebować dodatkowych ubezpieczeń lub wyższych lub niższych limitów. Spotkaj się z agentem lub brokerem raz w roku, zanim odnowisz zasady, aby ocenić swoje relacje.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner