Polityka handlowa dotycząca samochodów rozwiązuje tę potencjalną stratę wartości poprzez zmniejszenie wartości wyłączenia. To wyłączenie dotyczy obrażeń fizycznych .
Zazwyczaj znajduje się na końcu wykluczeń fizycznych uszkodzeń w komercyjnym formularzu ubezpieczenia auto.
Własne auta
Zmniejszenie wykluczenia wartości może ograniczyć kwotę, którą odzyskujesz od swojego ubezpieczyciela, za fizyczną utratę obrażeń z udziałem pojazdu, którego jesteś właścicielem. Poniższy przykład ilustruje, w jaki sposób może się to zdarzyć.
Twoja firma posiada jednotonowy samochód ciężarowy, który jest ubezpieczony pod kątem kompleksowych i kolizji w ramach komercyjnej polityki auto firmy. Ciężarówka jest uszkodzona, gdy Twój pracownik przypadkowo wsunie ją do ściany. Składasz roszczenie w ramach ubezpieczenia kolizji. Twój ubezpieczyciel zapłaci mniejszą z:
- rzeczywistą wartość gotówkową uszkodzonego pojazdu w chwili jego utraty; lub
- koszt naprawy lub wymiany pojazdu na części i materiały, które są podobne do pojazdu zawartego przed utratą.
Rzeczywista wartość gotówkowa oznacza ogólnie koszt wymiany pojazdu pomniejszony o amortyzację. Ubezpieczyciel może również rozważyć "niebieską książkę" lub wartość rynkową pojazdu.
Jeśli koszt naprawy pojazdu jest niższy niż jego aktualna wartość, ubezpieczyciel zapłaci koszty jego naprawy. W przeciwnym razie ciężarówka prawdopodobnie zostanie uznana za całkowitą stratę .
Załóżmy, że Twój ubezpieczyciel zdecyduje się zapłacić koszty naprawy ciężarówki. Twój lokalny sklep z narzędziami kosztuje 3 500 USD, aby naprawić pojazd. Jeśli twoja polisa obejmuje odliczenie w wysokości 500 $, twój ubezpieczyciel zapłaci 3 000 $.
Twoja ciężarówka miała wartość rynkową 10 000 $ przed wypadkiem. Jednak pojazd był w wypadku samochodowym, więc potencjalni nabywcy uważają go za mniej wartościowy niż podobna ciężarówka, która nie uczestniczyła w wypadku. Wartość rynkowa twojej ciężarówki wynosi teraz tylko 9 000 $. Twój ubezpieczyciel nie zapłaci ci za spadek wartości o 1000 $.
O ile obniżona wartość nie jest objęta ubezpieczeniem od szkód fizycznych, zwykle jest objęta ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej . Oznacza to, że jeśli Twój pojazd zostanie uszkodzony w wyniku wypadku spowodowanego przez zaniedbanie innego kierowcy, i pozwiesz drugiego kierowcę, możesz dołączyć opłatę za zmniejszenie wartości jako część szkód, których szukasz.
Wynajem pojazdów
Zmniejszenie wykluczenia wartości może generować koszty z kieszeni, jeśli wynajęty pojazd zostanie uszkodzony w czasie obowiązywania umowy najmu. Rozważmy następujący przykład:
Bob jest właścicielem Busy Builders, małej firmy budowlanej. Ma najbliższe spotkanie w Pleasantville, które znajduje się 250 mil od rodzinnego miasteczka Busy Builder. Bob wynajmuje samochód w imieniu swojej firmy, używając firmowej karty kredytowej. Wynajmuje samochód na dwudniową wycieczkę od Ready Rentals, lokalnej agencji wynajmu samochodów. Ready Rentals oferuje do sprzedania ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej od Boba i zrzeczenie się szkody.
Zmniejszenie szkód wyrządzonych przez szkodę
Zrzeczenie się szkody (zwane również zrzeczeniem się szkody kolizyjnej) zwalnia Boba z obowiązku zapłaty za uszkodzenie pojazdu. Jeżeli jest on zaangażowany w wypadek podczas prowadzenia pojazdu, a pojazd jest uszkodzony, szkody zostaną pokryte w całości. Niestety, ochrona ta wiąże się ze znacznym kosztem. Ready Rentals chce 20 $ dziennie dla LDW. Bob postanawia odrzucić LDW. Odmawia także zakupu ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Zajęty budowniczych jest ubezpieczony na podstawie komercyjnych zasad auto, które obejmują odpowiedzialność i fizyczne obrażenia dla wynajętych samochodów . Dlaczego powinien płacić za ubezpieczenie od odpowiedzialności i LDW, gdy jego firma ma ubezpieczenie wynajmu pojazdów? Bob podpisuje umowę najmu i wkrótce będzie w drodze.
Następnego dnia Bob kończy swoją działalność w Pleasantville i rozpoczyna swoją podróż do domu w wynajętym samochodzie.
Około godziny po powrocie, Bob poślizguje się na oblodzonej drodze i przypadkowo uderza w drzewo. Bob nie jest ranny, ale frontowy koniec wypożyczonego samochodu jest poważnie uszkodzony. Bob zwraca samochód do Ready Rentals i wypełnia raport o wypadku. Kiedy wraca do swojego biura, składa wniosek do swojej firmy ubezpieczeniowej.
Jakie są te opłaty!
Miesiąc później Bob jest zszokowany rachunkiem, który otrzymuje od agencji wynajmu. Suma to ponad 7000 $! Opłaty obejmują 3600 dolarów za uszkodzenie samochodu do wynajęcia i 2500 dolarów w zmniejszonej wartości. Agencja wynajmu uwzględniła również opłatę w wysokości 600 USD za utratę użytkowania i 350 USD w opłatach administracyjnych. Utrata kosztów użytkowania oznacza dochód utracony przez agencję, ponieważ uszkodzony pojazd nie był dostępny do wynajęcia innym klientom. Agencja wynajmu twierdzi, że uszkodzony samochód do wynajęcia potrzebował 15 dni na naprawę. Obciążał Boba całkowitą opłatą za wynajem w wysokości 40 USD dziennie za każdy dzień, w którym samochód nie mógł zostać wynajęty. Opłaty administracyjne mogą obejmować opłaty za holowanie, opłaty za przechowywanie i inne wydatki.
Ubezpieczyciel firmy Busy Builder prawdopodobnie zapłaci 3 100 USD za szkody wyrządzone w pojeździe (ubezpieczyciel odliczy odliczenie od firmy Busy Builder o 500 USD). Ponieważ firma Busy Builders zakupiła fizyczne pokrycie szkód dla wynajętych samochodów , zasada automatyczna firmy Busy obejmuje również Utratę dostępu. Jednak polityka płaci tylko 20 USD za dzień; w ten sposób ubezpieczyciel zapłaci 300 $ za okres 15 dni. Oznacza to, że Busy Builders utkną na 300 $ z kieszonkowego wydatku za nieprzyjętą utratę użytkowania. Pokrycie obrażeń fizycznych Boba wyklucza zmniejszenie wartości, za które agencja obciążyła 2500 USD. Komercyjne polisy samochodowe nie obejmują opłat administracyjnych. W związku z tym opłata w wysokości 350 USD pobierana przez agencję wynajmu nie jest objęta polisą automatyczną Busy Builder. Busy ma teraz 3650 USD w nieubezpieczonych wydatkach.
Pokrycie kartą kredytową
Ponieważ Bob odmówił zrzeczenia się szkód przez Ready Rentals, wypożyczalnia nie wypłaci żadnej części szkody wynajmemu samochodowi. Bob wynajął samochód w Ready Rentals, używając firmowej karty kredytowej. Podobnie jak wiele kart kredytowych, karta Boba automatycznie pokrywa fizyczne obrażenia wypożyczonych pojazdów. Wiele kart kredytowych oferuje to ubezpieczenie, gdy posiadacz karty odmówił zrzeczenia się szkody. Zasięg jest zwykle wyższy niż jakikolwiek dostępny zakres obrażeń fizycznych.
Aby zebrać rekompensatę za swoją kartę kredytową, Bob musi poczekać, aż otrzyma zapłatę od swojej firmy ubezpieczeniowej. Podobnie jak w przypadku polis automatycznych, pokrycie kart kredytowych nie obejmuje zmniejszenia wartości. Nie obejmuje również utraty użytkowania i opłat administracyjnych. Kosztem 3650 USD za wydatki w gotówce, karta kredytowa zapłaci tylko 500 $ odliczenia.