Uważaj na kary Coinsurance
Wymagane prognozy
Straty w przychodach przedsiębiorstw są obliczane na podstawie kwoty dochodu, który Twoja firma faktycznie traci w czasie zamknięcia działalności. Najbardziej twój ubezpieczyciel zapłaci za stratę to limit dochodu z działalności ubezpieczeniowej.
Aby wybrać odpowiedni limit, musisz wykonać następujące dwa rzuty:
- Kwota dochodu, jaki twoja firma ma wygenerować w ciągu najbliższych dwunastu miesięcy. Twój limit dochodu z działalności jest obliczany na podstawie Twojego oszacowania przyszłych przychodów.
- Czas potrzebny do naprawy uszkodzonej nieruchomości po fizycznej utracie. Oznacza to, że jeśli Twoja firma zostanie zmuszona do zamknięcia, ponieważ nieruchomość została uszkodzona, ile czasu będziesz potrzebować na naprawy i ponowne uruchomienie firmy? W ubezpieczeniu dochodu z działalności gospodarczej okres ten nazywany jest okresem rewaloryzacji .
Te prognozy nie są łatwe do wykonania. Jednak oba są niezbędne do określenia odpowiedniej wielkości pokrycia dla Twojej firmy.
Definicja dochodu z działalności gospodarczej
Jednym z pierwszych wyzwań przy wyborze limitu dochodów biznesowych jest zrozumienie znaczenia dochodów z działalności . W wielu formach dochodu z działalności gospodarczej (w tym w standardowych formularzach ISO ) termin ten oznacza sumę następujących elementów:
- Zysk netto, oznaczający zysk lub stratę netto przed opodatkowaniem
- Normalne koszty operacyjne, które utrzymują się po utracie. Obejmuje to listy płac.
Jeśli Twoja firma zarabia na wynajmie, wynajmując nieruchomość innym, możesz uwzględnić lub wyłączyć swój dochód z najmu w kalkulacji dochodu z działalności. Jeżeli w obliczeniach nie uwzględniono wartości czynszowej, nie będzie zapewniona ochrona przed utratą dochodów z najmu.
Jeśli twoja firma generuje cały dochód z wynajmu nieruchomości, twój dochód biznesowy będzie składał się wyłącznie z dochodów z wynajmu.
Obliczanie dochodu biznesowego
Najdokładniejszym sposobem wyliczenia 12-miesięcznego dochodu jest użycie arkusza dochodu z działalności gospodarczej. Możesz użyć standardowego arkusza ISO lub arkusza przygotowanego przez twojego ubezpieczyciela. Jeśli potrzebujesz arkusza roboczego, zapytaj swojego agenta lub brokera, aby go uzyskać.
Arkusz kalkulacyjny przedstawia krok po kroku proces obliczania ekspozycji na dochody z działalności. Pierwszym krokiem jest ustalenie, ile dochodu wygenerował twój biznes w poprzednim dwunastomiesięcznym okresie. Następnie oszacujesz swoje dochody na przyszłe dwanaście miesięcy. Możesz wykonać projekcję, dopasowując swoje 12-miesięczne dane historyczne, aby odzwierciedlić wszelkie zmiany, jakich oczekujesz w nadchodzącym roku. Na przykład, jeśli spodziewasz się wzrostu sprzedaży o 10 procent, możesz odpowiednio zwiększyć prognozę dochodów.
Niektórzy właściciele firm mogą znaleźć oszałamiający arkusz kalkulacyjny. Jeśli arkusz roboczy wydaje się zbyt zagmatwany, poproś swojego księgowego o wykonanie go za Ciebie.
Projekcja okresu przywrócenia
Po zakończeniu 12-miesięcznej prognozy dochodów, należy oszacować okres przywracania. Aby chronić firmę, oszacowanie powinno opierać się na najgorszym scenariuszu.
Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem budynku, w którym prowadzisz magazyn. Jeśli budynek zostanie zniszczony przez pożar lub tornado, ile czasu będziesz potrzebować, aby ponownie uruchomić swój biznes? Rekonstrukcja budynku wymaga wielu kroków. Po pierwsze, ubezpieczyciel dokona oceny straty. Następnie potrzebujesz architekta, który zaprojektuje nowy budynek i wykonawcę do budowy. Po rozważeniu wszystkich etapów przebudowy można oszacować, ile czasu zajmie. Twój szacowany czas przywrócenia może wynosić sześć miesięcy, rok lub dłużej.
Uważaj na kary Coinsurance!
Wiele form dochodu z działalności gospodarczej zawiera klauzulę współubezpieczenia . Klauzula ta nakłada karę, jeśli limit polisy jest mniejszy niż wymagana kwota. Coinsurance ma zastosowanie do polisy, jeśli procentowy udział procentowy jest wymieniony w deklaracjach.
Procent może wynosić od 50% do 125%. Wskazuje kwotę ubezpieczenia, które musisz ponieść, aby uniknąć kary.
Załóżmy na przykład, że zakupiłeś pokrycie dochodu z działalności gospodarczej na podstawie prognozy przychodów w wysokości 1 miliona USD. Twoja polisa obejmuje wymóg współubezpieczenia wynoszący 80%. Aby uniknąć kary, musisz kupić limit w wysokości co najmniej 800 000 $ (0,80 X $ 1 milion). Kupujesz tylko 700 000 USD jako środek oszczędnościowy.
Trzy miesiące po okresie obowiązywania polisy wybuchnie pożar w twoim magazynie. Ogień niszczy budynek, zmuszając go do zamknięcia działalności na kilka tygodni. Po zamknięciu dochodzi do utraty dochodu w wysokości 175 000 USD. Niedoszacowałeś swojej ekspozycji na dochody z działalności gospodarczej o 100 000 USD. Oto, jak ubezpieczyciel oblicza wypłatę strat:
Maksymalna płatność strat = kwota strat X (limit zakupiony / wymagany limit)
Kwota zapłacona przez ubezpieczyciela wynosi 175,000 USD X (700 000/800 000) lub 153,125 USD
Musisz sam zapłacić pozostałe 21 875 $. Ta kwota reprezentuje karę ubezpieczenia. Możesz uniknąć kary, kupując wymaganą kwotę dochodu z działalności gospodarczej. Inną opcją jest całkowite uniknięcie współubezpieczenia poprzez zakup pokrycia dochodu z działalności gospodarczej według uzgodnionej wartości .
Adnotacja na temat korekty Premium
Jak wspomniano powyżej, ważne jest, aby nabyć wystarczającą ilość dochodu z działalności gospodarczej, aby uniknąć kary koasekuracyjnej. Możliwe jest jednak również wykupienie zbyt dużej ilości ubezpieczeń. Jeśli zakupiony limit przekracza kwotę wymaganą przez klauzulę koasekuracyjną, zmarnujesz pieniądze na niewykorzystane ubezpieczenie. Adnotacja o dostosowaniu premium stanowi rozwiązanie tego problemu.
Adnotacja zapewnia zwrot, jeśli Twój dochód biznesowy przekracza kwotę wymaganą przez klauzulę współubezpieczenia. Musisz złożyć do swojego ubezpieczyciela dwa raporty o swoich dochodach z działalności gospodarczej. Jeden musi być złożony, gdy twoja polisa się rozpocznie (lub gdy załączona jest adnotacja). Drugi musi być złożony w ciągu 120 dni od daty zakończenia polisy. Ubezpieczyciel porówna zakupiony limit z wymaganym limitem na podstawie rzeczywistych wartości. Jeśli zakupiony limit przekroczy wymagany limit, ubezpieczyciel zwróci nadwyżkę składki.