Restrykcyjne umowy pożyczkowe dla małych firm

Jak zrozumieć restrykcyjne kredyty dla małych firm

Kiedy małe firmy składają wniosek o kredyt bankowy lub kredyt bankowy i są zatwierdzane, umowa pożyczki często zawiera pożyczki lub restrykcyjne zobowiązania. Zawężająca umowa pożyczki jest po prostu oświadczeniem zawartym w umowie pożyczki pomiędzy pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą (w tym przypadku małym przedsiębiorstwem) stwierdzającej, że mała firma może i nie może robić pewnych rzeczy, podczas gdy spłaca kredyt bankowy.

Firmy, które banki uważają za wyższe ryzyko, będą miały bardziej restrykcyjne zobowiązania.

Firmy, które banki uważają za niższe ryzyko, będą miały mniej restrykcyjnych zobowiązań. Ryzyko jest ustalane przez bank na podstawie szeregu czynników, w tym zdolności kredytowej , sprawozdań finansowych , przepływów pieniężnych , zabezpieczeń , ubezpieczeń gospodarczych i biznesplanu . Inne czynniki mogą również służyć do określenia ograniczających przymierzy.

Affirmative lub Positive Loan Covenants

Potwierdzenia afirmatywne są rzeczami, które musi wykonać mała firma lub pożyczkobiorca, gdy spłaca ona swoją pożyczkę biznesową. Przykłady twierdzeń pozytywnych lub pozytywnych są bardzo proste - spełniają zobowiązania finansowe, płacą podatki i utrzymują dodatnie przepływy pieniężne. Inne możliwe pakty afirmatywne to utrzymanie ubezpieczenia biznesowego, utrzymanie zabezpieczenia i dokładne prowadzenie ewidencji.

Bank może również poprosić małą firmę o utrzymanie pewnych poziomów określonych wskaźników finansowych . Przykładami wskaźników finansowych, które mogą obserwować banki, są wskaźnik zadłużenia kapitału własnego, wskaźnik zadłużenia do aktywów oraz kapitał obrotowy netto spółki .

Restrykcyjne lub negatywne przymierza pożyczkowe

Negatywne kowenanty pożyczek ograniczają zachowanie kredytobiorcy na korzyść banku. Innymi słowy, małe przedsiębiorstwo pożyczające pieniądze musi powstrzymać się od podejmowania konkretnych działań. Najczęstsze negatywne przymierze wymaga, aby firma nie zaciągała pożyczek od żadnego innego pożyczkodawcy.

Negocjowanie umów pożyczkowych z bankiem

Im silniejsza jest Twoja firma pod względem finansowym, tym lepsza pozycja, aby negocjować umowy kredytowe z bankiem. Banki stosują kowenanty pożyczek, aby chronić swoje interesy i ograniczać ryzyko. Nie udzieliłby jednak pożyczki twojemu małemu biznesowi, gdyby nie chciał, aby twoja firma odniosła sukces. Jest więc miejsce na negocjacje. Będziesz musiał przedstawić bankowi dobrze opracowany biznesplan wraz ze sprawozdaniami finansowymi , aby móc negocjować przymierza z bankiem.

Monitorowanie umów pożyczkowych i radzenie sobie z naruszeniami porozumień

Właściciel małego przedsiębiorstwa musi stale monitorować, czy firma przestrzega warunków umowy, najlepiej z aktualnymi i przewidywanymi sprawozdaniami finansowymi. Najlepiej, jeśli Twój CPA pomaga ci w tym zadaniu, ponieważ nie każdy mały właściciel firmy jest ekspertem finansowym.

Jedną z najważniejszych funkcji CPA jest upewnienie się, że mała firma nie narusza żadnego z warunków umów kredytowych. Czasami nieuniknione jest naruszenie przymierza. Na przykład, co się stanie, jeśli stosunek zadłużenia do aktywów wzrośnie powyżej poziomu określonego przez to konkretne porozumienie kredytowe? Krótka odpowiedź brzmi, że zależy to od wagi naruszenia.

Kara nałożona przez bank może wahać się od listu zawartego w pliku małego biznesu do banku zaciągającego pożyczkę. Inne kary o średnim zasięgu mogą obejmować wzrost oprocentowania kredytu lub jednorazową karę pieniężną.