Przykład
Jesteś właścicielem restauracji o nazwie Bistro Bordeaux. Jest poranek w dzień powszedni, a Benny, twój pracownik, siedzi w kuchni, siekając warzywa. Nagle nóż Benny'ego ześlizguje się i przypadkowo kroi lewy palec wskazujący.
Cięcie jest głębokie i obficie krwawi. Natychmiast prowadzisz Benny'ego do pobliskiego szpitala, by zrobić zastrzyk przeciwtężcowy i kilka szwów.
Teraz jest już dzień i Benny wrócił do pracy. Czujesz ulgę, że jego uraz jest niewielki, a koszt jego leczenia (700 USD) jest stosunkowo niski. Przygotowujesz się do przekazania Benny formularzy, których potrzebuje, aby złożyć wniosek o świadczenia wyrównawcze dla pracowników .
A jednak się wahasz. Zasady wynagradzania pracowników podlegają ocenie doświadczenia . W ciągu ostatnich dwóch lat złożyłeś już dwa drobne roszczenia. Trzecie roszczenie prawdopodobnie spowoduje wzrost modyfikatora doświadczenia (i premii). Zastanawiasz się, czy możesz obniżyć koszty rekompensat dla pracowników, płacąc 700 $ jako wydatek biznesowy, zamiast składać roszczenia Benny'ego.
Plany oceny doświadczenia nakładają większą karę za częstotliwość roszczeń niż ciężkość roszczenia. Oznacza to, że formuła używana do obliczenia modyfikatora doświadczenia przypisuje większą wagę do zbioru małych strat niż do pojedynczego dużego.
Jednak modyfikator twojego doświadczenia nie powinien być jedyną troską, jeśli chodzi o dokonywanie wypłat z własnej kieszeni na pokrycie kosztów leczenia pracowników poszkodowanych. Oto kilka innych kwestii, które należy wziąć pod uwagę.
- Roszczenia tylko medyczne mogą podlegać korekcie oceny doświadczenia.
- Prawo stanowe może zabraniać ci płacenia wydatków z kieszeni.
- Możesz zapłacić wyższe opłaty za leczenie niż twój ubezpieczyciel.
- Roszczenie może nie podlegać rekompensacie zgodnie z prawem odszkodowawczym Państwa państwa.
- Niewielkie obrażenia mogą stać się poważne.
- Podlegasz wymogom raportowania zgodnie z prawem federalnym, jeśli poszkodowani pracownicy są uprawnieni do korzystania z Medicare.
- Twoje wydatki z kieszeni mogą przekroczyć wszelkie oszczędności w składce.
Redukcja roszczeń tylko medycznych
W powyższym scenariuszu uraz Benny'ego spowodował tylko koszty leczenia. W wielu stanach roszczenia tylko medyczne podlegają korekcie Ratingu Doświadczenia (ERA). Jeśli ERA ma zastosowanie w twoim stanie, tylko 30% roszczeń tylko medycznych jest używanych do obliczenia modyfikatora twojego doświadczenia. W poprzednim przykładzie wydatki medyczne Benny'ego za 700 $ zostałyby zredukowane o 70%. W związku z tym tylko 100 USD zostanie zastosowane w odniesieniu do modyfikatora doświadczenia.
Przepisy stanowe mogą zabronić płatności poza kieszonkowymi
Niektóre państwa zezwalają pracodawcom na opłacanie drobnych wydatków medycznych w formie kieszonkowego, a nie na rekompensatę pracowniczą. Inne państwa zakazują tej praktyki. Mimo to, inne państwa zezwalają na spłatę rat lekkich z własnej kieszeni tylko wtedy, gdy pracodawca jest wykwalifikowanym ubezpieczycielem . Nie ponawiaj żadnych kosztów medycznych związanych z urazami, chyba że wyraźnie zrozumiesz, w jaki sposób obowiązują przepisy w twoim stanie.
Zakazy państwowe dotyczące opłacania wydatków medycznych z kieszeni nie mają zastosowania do pierwszej pomocy. Wydatki poniesione na pierwszą pomoc (lód, bandaże, usuwanie odłamków itp.) Są pokrywane przez pracodawców. To, co stanowi "pierwszą pomoc", różni się w zależności od państwa. Jeśli nie wiesz, co oznacza ten termin w twoim stanie, skontaktuj się z pracownikiem ubezpieczeniowym.
Wyższe opłaty
Wiele stanów nakazuje korzystanie z harmonogramów wynagrodzeń pracowniczych, które ograniczają kwotę, za którą świadczeniodawcy płacą za leczenie. Ponadto niektóre państwa zezwalają pracownikom ubezpieczycieli na odszkodowania na negocjacje z dostawcami w celu ustanowienia zarządzanych planów opieki.
Ze względu na te ustalenia ubezpieczyciel może zapłacić znacznie mniej za leczenie niż ty (pracodawca). Pracodawcy są zazwyczaj obciążani "zwykłymi i zwyczajowymi" stopami, a nie stawkami zdyskontowanymi obciążającymi ubezpieczycieli.
Niekompensowane urazy
Niektóre urazy poniesione przez pracowników nie podlegają rekompensacie zgodnie z przepisami dotyczącymi odszkodowań pracowniczych. Przykładami są choroby psychiczne (w przypadku braku urazu fizycznego), obrażenia ponoszone przez nietrzeźwych pracowników oraz obrażenia odniesione przez pracowników podczas dojazdów do pracy.
Drobne urazy mogą stać się kosztowne
Drobne obrażenia mogą z czasem ulec pogorszeniu. Na przykład odcięty palec Benny'ego może zostać zainfekowany. Jeśli infekcja stanie się poważna, Benny może wymagać hospitalizacji i innego kosztownego leczenia. Ubezpieczyciele wiedzą, jak zapobiegać powstawaniu drobnych roszczeń w dużych ilościach. Większości pracodawców brakuje tej wiedzy.
Wymagania Medicare
Medicare zwykle nie pokrywa kosztów leczenia wynikających z obrażeń związanych z pracą. Takie wydatki powinny być pokrywane przez ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych. Aby upewnić się, że Medicare nie zostało obciążone kosztami leczenia poniesionymi przez poszkodowanych beneficjentów Medicare, rząd federalny wymaga od ubezpieczycieli składania okresowych raportów z Centers for Medicare & Medicaid Services. Obowiązek ten ma również zastosowanie do pracodawców, którzy nie płacą za medyczne wydatki pracowników poszkodowanych.
Koszty mogą przekroczyć oszczędności na składkach
Jeśli zamiast płacić składkę, płacisz pracownikom poszkodowanym koszty leczenia, czy zaoszczędzisz na kosztach rekompensaty dla pracowników? W wielu przypadkach odpowiedź brzmi: nie. Jeśli złożysz wniosek o ubezpieczenie zdrowotne u swojego ubezpieczyciela, strata zostanie ostatecznie uwzględniona przy obliczaniu modyfikatora twojego doświadczenia.
Nawet jeśli twój modyfikator się podniesie, podwyższenie składki będzie prawdopodobnie mniejsze niż kwota roszczenia. Oznacza to, że roszczenie o odszkodowanie w wysokości 700 USD raczej nie spowoduje wzrostu składki o 700 USD. Jest to szczególnie ważne, jeśli w twoim stanie stosuje się dostosowanie oceny doświadczenia.