Opłaty za transakcje na kartach kredytowych premium są najgorsze
Kanadyjska Federacja Niezależnych Przedsiębiorstw (CFIB) opracowała wykres stawek kart kredytowych, który zawiera listę wielu rodzajów kart kredytowych dostępnych w Kanadzie.
Patrząc na listę, zobaczysz na przykład, że opłata transakcyjna obciążała sprzedawcę, gdy klient używa zwykłej karty MasterCard wynosi 1,75 procent, ale jeśli klient korzysta z karty MasterCard Premium High Spend, opłata za transakcję wynosi 2,71 procent. Niektóre karty MasterCard w kategorii World / World Elite niosą jeszcze wyższe opłaty transakcyjne.
Dla małej firmy, która przetwarzała miesięcznie 100 000 USD transakcji kartą kredytową, różnica w wysokości 0,96 procent, naliczana za transakcje kartami premium, kosztowałaby dodatkowe 960 USD miesięcznie, dodatkowo 11 520 USD rocznie. Użyłem stawek MasterCard jako przykładu, ale równie dobrze mogłem wybrać Visa; Stawki transakcji Visa są zgodne z tym samym modelem kart premium, które są wykorzystywane do pobierania wyższych opłat transakcyjnych od akceptantów.
A firmy kredytowe wypompowują karty kredytowe premium. "W Kanadzie jest dziś oszałamiająca liczba kart z ponad 200 kartami MasterCard i Visa na samym naszym wykresie" - mówi Dan Kelly, prezes i dyrektor generalny CFIB.
The CFIB Lobbies for Change
Kanadyjska Federacja Niezależnych Przedsiębiorstw (CFIB) rozpoczęła kampanię przeciwko wysokim kosztom opłat za transakcje kartami kredytowymi w Kanadzie w listopadzie 2008 r. I odegrała zasadniczą rolę w opracowaniu Kodeksu postępowania dla branży kart kredytowych i debetowych w Kanadzie, który wszedł w życie 17 sierpnia, 2010.
Mimo że posiadanie Kodeksu, który zarówno MasterCard, jak i Visa dobrowolnie zgodziły się przestrzegać, problem z ogromnymi opłatami za transakcje kartą premium pozostał, a CFIB nadal lobbowała, naciskając na poprawki do kodeksu, które:
- pozwalają akceptantom akceptować karty o niższych kosztach od jednej marki bez konieczności akceptowania kart o wyższej wartości "premium" lub opłat za akceptowanie kart o wyższych kosztach.
- wszystkie karty kredytowe o wyższym koszcie muszą być oddzielnie oznakowane jako "premium", ponieważ większość konsumentów wciąż nie wie, że niektóre karty kredytowe pobierają dodatkowe opłaty od akceptantów.
- dodaj zasady dotyczące płatności mobilnych i problemów związanych z procesorami.
W 2012 r. Biuro ds. Konkurencji Kanady przyjęło karty Visa i MasterCard do rozpatrzenia zasad dotyczących pobierania i honorowania kart.
Sprawa przed Trybunałem Konkurencji
Trybunał ds. Konkurencji "jest organem ściśle orzekającym, który działa niezależnie od jakiegokolwiek departamentu rządowego", który rozpoznaje sprawy dotyczące spraw gospodarczych i biznesowych, takich jak fuzje, reklama wprowadzająca w błąd i restrykcyjne praktyki handlowe (lub, innymi słowy, sprawy dotyczące spraw wynikających z Ustawa o konkurencji).
(Uwaga: Trybunał ds. Konkurencji jest odrębny od Biura ds. Konkurencji, które jest niezależną agencją egzekwującą ustawę o konkurencji.
Biuro ds. Konkurencji jest agencją, która rozpatruje skargi i przesyła je do rozpatrzenia przez Sąd ds. Konkurencji w razie potrzeby.)
Argumentem przed Sądem ds. Konkurencji było to, że Visa i MasterCard angażowały się w zachowania antykonkurencyjne, a ich restrykcyjne kontrakty zezwalały dwóm firmom obsługującym karty kredytowe w istocie dyktować warunki kupcom (argument, który z pewnością nie brzmi zbyt naciągowo, gdy weźmie się pod uwagę, że Visa i MasterCard stanowiły 92 procent rynku kart kredytowych w Kanadzie, obsługując w 2011 roku około 322 miliardy dolarów transakcji kartami kredytowymi.
Warunki te pozwoliły Visa i MasterCard na pobieranie opłat transakcyjnych w wysokości ponad trzech procent, w niektórych przypadkach opłaty, które według Biura ds. Konkurencji były jednymi z najwyższych na świecie i rake w wysokości 5 miliardów dolarów dla branży kart kredytowych każdego roku.
Wile Tribunal Tribunal nie ma uprawnień do nałożenia wyroku pieniężnego przeciwko dwóm gigantom kart kredytowych, które mogłyby zmusić ich do zmiany metod działania. Biuro ds. Konkurencji chciało, aby detaliści mogli zrobić dwie rzeczy, których nie wolno im było wykonywać:
- nie akceptują wysokokwotowych kart kredytowych, ale nadal akceptują inne produkty tej samej marki.
- dodaj opłaty dodatkowe w celu przeciwdziałania wyższym opłatom transakcyjnym naliczanym za karty kredytowe premium.
W lipcu 2012 r. Visa i MasterCard (wraz z kilkoma dużymi bankami) rozstrzygnęły długotrwały proces, w którym rzekomo wydawcy kart postanowili naprawić opłaty za transakcje detaliczne. Visa, MasterCard i wyżej wymienione banki zgodziły się zapłacić amerykańskim detalistom co najmniej 6 miliardów USD - a warunki ugody pozwoliły amerykańskim detalistom na większe obciążanie swoich klientów, jeśli płacą kartami kredytowymi.
Decyzja Sądu ds. Konkurencji
Jednak w dniu 23 lipca 2013 r. Sąd ds. Konkurencji uznał, że sprawa przeciwko wyższym opłatom handlowym z kart kredytowych premium była nieuzasadniona.
Choć sprawa została faktycznie odrzucona pod względem technicznym, Trybunał zbadał sprawę i oświadczył, że odmówił wydania nakazu i zwrócił uwagę, że właściwym rozwiązaniem problemów zgłoszonych przez komisarza są ramy regulacyjne.
Prezydent Biura Konkursów, Jon Pecman, powiedział w oświadczeniu, że biuro jest bardzo rozczarowane decyzją trybunału i że "będziemy uważnie analizować decyzję, aby określić nasze kolejne kroki".
Inne reakcje na decyzję
Kanadyjskie Stowarzyszenie Konsumentów było "zachwycone" tą decyzją, twierdząc, że jest to ogromna wygrana dla konsumentów. MasterCard i Visa, jak można się spodziewać, wpadają w ekstatyczny obóz; obie firmy natychmiast wydały oświadczenia chwalące tę decyzję. Z drugiej strony, Dan Kelly, prezes Kanadyjskiej Federacji Niezależnego Biznesu, nazwał tę decyzję dużą stratą dla kanadyjskich kupców i obiecał walczyć dalej.
Kanadyjska Rada Handlu również była rozczarowana. "Kanadyjczycy płacą więcej niż powinni być w rejestrze z powodu tych wysokich opłat", powiedział rzecznik ds. Sprzedaży detalicznej David Wilkes. "Sumując ponad 6 miliardów dolarów rocznie, opłaty te mają negatywny wpływ zarówno na kupców, jak i konsumentów" (CBC News).
Kontynuacja walki
W całym 2013 i 2014 r. CFIB kontynuowało pracę nad problemem wysokich opłat za obsługę kart kredytowych, dołączając do Interac, aby uruchomić narzędzia, które zachęcą klientów do korzystania z debetu zamiast kredytu oraz lobbingu wszystkich graczy przemysłowych i rządu w zakresie obniżenia opłat za przetwarzanie i ulepszeń w ujawnianiu i rozwiązywaniu sporów.
W listopadzie 2014 r. Visa i MasterCard ogłosiły pierwszą w historii redukcję opłat interchange (średnio 10%) oraz pięcioletnie zamrożenie. (Uwaga: American Express nie jest częścią umowy.) W kwietniu 2015 r. Zaktualizowano Kodeks postępowania dla branży kart kredytowych i debetowych w Kanadzie, aby uwzględnić płatności mobilne, ochronę obniżek opłat i dodanie sześciomiesięcznego limitu na odnowienia. Zmiany wprowadzone w 2015 r. Obejmują:
- Handlowcy będą mogli zrezygnować z umów, jeśli ich procesor płatności podniesie stawki lub nie przekaże oszczędności z karty Visa / MasterCard;
- Cały kod będzie miał teraz zastosowanie do płatności mobilnych;
- Operatorzy płatności mogą automatycznie odnawiać umowę tylko na sześć miesięcy, więc mniej kupców będzie zablokowanych w złych kontraktach.
Opłaty za transakcje kartą kredytową dla sprzedawców w Kanadzie są nadal wysokie, a Kodeks nie chroni handlowców przed podpisywaniem "złych" umów na przetwarzanie.
Co możesz zrobić jako właściciel małej firmy?
Zapoznaj się z Kodeksem postępowania dla branży kart kredytowych i debetowych w Kanadzie. Zarówno Visa Canada, jak i MasterCard Canada zgodziły się przestrzegać tego dobrowolnego Kodeksu postępowania, wprowadzonego przez Ministra Finansów w dniu 17 maja 2010 r. Jeśli masz skargę dotyczącą potencjalnego naruszenia, możesz skontaktować się z Kanadową Agencją Konsumentów Finansowych, która określi bez względu na to, czy firma wydająca kartę kredytową działa, czy nie. Powinieneś również przeczytać ich dokument Co oznacza kod dla kupców?
Możesz również poinformować swoich klientów o problemie. Większość konsumentów nie zastanawia się nad opłatami za transakcje kartami kredytowymi i nie są świadomi, że niektóre karty kredytowe kosztują o wiele więcej za transakcję niż inne. Poproś klientów, aby zamiast płacić gotówką lub debetem, poinformuj ich o problemie z kartami kredytowymi premium i wyższych opłatach transakcyjnych. CFIB zebrał kilka oznakowań zleceń klientów, które można pobrać i opublikować za pomocą kasy.
The Upshot
Na razie, jeśli twoja kanadyjska mała firma akceptuje karty kredytowe, musisz zaakceptować każdą kartę Visa lub MasterCard, którą twój klient przedstawia jako zapłatę, bez względu na to, czy jest to karta premium z wyższymi opłatami transakcyjnymi, czy też nie i nie wolno jej doliczyć dodatkowej opłaty, aby pomóc w pokryciu kosztów. koszt.