Charakter - Pojemność - Zabezpieczenie - Kapitał
Banki uważnie przyglądają się pożyczkobiorcom, zanim pożyczą pieniądze, szczególnie w trudnych czasach finansowych, takich jak te.
Powodem, dla którego banki mówią "nie" małym firmom, jest "kredyt", zarówno słaby kredyt, jak i brak kredytu.
Chociaż ogólne zasady kredytowania są takie same, kredytodawcy traktują kredyty biznesowe inaczej niż kredyty osobiste. Pożyczkodawca spogląda przede wszystkim na kredyt przedsiębiorstwa.
To dobrze dla istniejącej firmy, ale co z firmą startupową ? W takim przypadku pożyczkodawca musi uwzględnić kredyt właściciela firmy.
Ponieważ kredyty dla przedsiębiorstw są najbardziej ryzykowne dla każdego rodzaju pożyczki, kredytodawcy są bardziej rygorystyczni według swoich kryteriów. Nie zdziw się, jeśli Twoja historia kredytowa zostanie przeanalizowana, a także kredyt firmy.
To, czego bankierzy szukają w procesie zatwierdzania kredytów dla przedsiębiorstw, można podsumować następującymi kryteriami, określanymi jako "Kredyt 4 C".
Charakter pożyczkobiorcy
Charakter odnosi się do historii finansowej pożyczkobiorcy; to jest, jakiego rodzaju "obywatelem finansowym" jest ta osoba lub firma? Charakter najczęściej określa się, patrząc na historię kredytową, w szczególności, jak podano w wyniku kredytowym (punktacja FICO). Czynniki, które wpłyną na Twoją zdolność kredytową, obejmują: Im mniej problemów, tym wyższa ocena kredytowa. Wysoki osobisty wynik kredytowy (powyżej 700) może być najważniejszym czynnikiem w uzyskaniu kredytu na działalność gospodarczą.
- Opóźnione płatności
- Zaległe konta
- Dostępne środki
- Całkowity dług
Biznes i kredyt osobisty to dwie różne rzeczy. Większość nowych firm nie ma kredytu na działalność, więc muszą korzystać z osobistego kredytu swoich właścicieli. W takich sytuacjach, jak pożyczki biznesowe i umowy najmu, właściciel może wymagać osobistej gwarancji.
Zdolność do spłaty
Pojemność oznacza zdolność firmy do generowania przychodów w celu spłaty pożyczki. Ponieważ nowa firma nie ma "rekordu" zysków, jest to najbardziej ryzykowne dla banku do rozważenia. Jeśli kupujesz firmę , jej zdolność jest łatwiejsza do określenia, a firma, która może wykazać dodatni przepływ pieniężny (gdzie dochód przekracza koszty) przez dłuższy czas ma duże szanse na uzyskanie pożyczki biznesowej.
Kapitałowe aktywa biznesowe
Kapitał odnosi się do aktywów kapitałowych przedsiębiorstwa. Do aktywów kapitałowych mogą należeć maszyny i urządzenia dla firmy produkcyjnej, a także zapasy produktów lub urządzenia sklepowe lub restauracyjne. Banki biorą pod uwagę kapitał, ale z pewnym wahaniem, ponieważ jeśli twoja firma spasuje, pozostawiają mu aktywa, które straciły na wartości i muszą znaleźć miejsce do sprzedaży tych aktywów w wartości likwidacyjnej. Możesz zobaczyć, dlaczego w banku gotówka jest najlepszym zasobem.
Zabezpieczenie pożyczki
Zabezpieczeniem są środki pieniężne i aktywa, które właściciel firmy zobowiązuje się zabezpieczyć pożyczkę. Oprócz dobrego kredytu, udowodnionej zdolności do zarabiania pieniędzy i aktywów biznesowych, banki często wymagają, aby właściciel zastawił swoje osobiste aktywa jako zabezpieczenie pożyczki.
Banki wymagają zabezpieczeń, ponieważ chcą, aby właściciel firmy ucierpiał, jeśli firma zawiedzie. Jeśli właściciel nie musiał wystawiać żadnych osobistych aktywów, może po prostu odejść od niepowodzenia swojej działalności i pozwolić, by bank przejął wszystko, co mógł, z aktywów. Ryzyko związane z zabezpieczeniem zwiększa prawdopodobieństwo, że właściciel firmy będzie działał, aby utrzymać działalność, o czym świadczą banki.
Dodawanie 4 Kredytów
Jak widać, jeśli chodzi o kredyt, stare powiedzenie, że "banki tylko pożyczają pieniądze ludziom, którzy tego nie potrzebują" jest w zasadzie prawdziwe. Aby uzyskać pożyczkę biznesową, musisz:
- Masz doskonałą zdolność kredytową , zarówno osobistą, jak i biznesową
- Bądź w stanie udowodnić, że Twoja firma wygeneruje przychody na spłatę kredytu bankowego
- Wykazać, że aktywa przedsiębiorstwa mają wartość na wypadek, gdyby musiały zostać sprzedane w celu spłacenia banku, oraz
- Zastaw swoje aktywa w przypadku niepowodzenia firmy lub uzyskania podpisu, który ma aktywa do zastawu.
W niektórych przypadkach łatwiej jest po prostu wziąć własne pieniądze i rozpocząć działalność.