Dlaczego pokrycie może być trudne do uzyskania
Kiedy pracodawca ma trudności z uzyskaniem polisy odszkodowawczej pracowników, zwykle ma jedną lub więcej z następujących cech.
- Zła historia strat Firma spotkała się z wieloma drobnymi roszczeniami lub kilkoma dużymi roszczeniami. Dla ubezpieczyciela historia ubogich strat jest sygnałem, że pracodawcy brakuje odpowiedniego programu bezpieczeństwa .
- Nowi ubezpieczyciele biznesu polegają na historii strat, aby przewidzieć przyszłe straty. Aby ubezpieczyć nową firmę, która nie ma historii strat, ubezpieczyciele muszą podjąć ryzyko, że utrata doświadczenia będzie dobra. Niektórzy ubezpieczyciele nie chcą skorzystać z tej szansy.
- Bardzo mały biznes Bardzo mała firma może zatrudniać tylko kilku pracowników. Maleńka siła robocza prawdopodobnie wygeneruje niewielką premię za rekompensatę dla pracowników. Ubezpieczyciel może uznać składkę za zbyt małą w stosunku do ryzyka roszczeń.
- Niebezpieczne zajęcie Niektóre operacje biznesowe są z natury niebezpieczne dla pracowników. Przykładami są pokrycia dachowe, przycinanie drzew, malowanie mostów i wznoszenie stali. Kiedy pracownicy wykonujący takie czynności są ranni, urazy wydają się być poważne. Ciężkie obrażenia prowadzą do roszczeń odszkodowawczych dla dużych pracowników. W związku z tym wielu ubezpieczycieli nie zapewni pracownikom w ryzykownych zawodach pokrycia kosztów pracowniczych .
Przydzielony plan ryzyka
Ponieważ niektórzy pracodawcy nie są w stanie uzyskać pokrycia rekompensat pracowniczych na dobrowolnym rynku, każde państwo ustanowiło przypisany plan ryzyka. Przypisany plan ryzyka jest rynkiem ostatniej szansy. Jest to źródło ubezpieczenia dla pracodawców, którzy nie mają alternatywy. Przypisane plany ryzyka są również nazywane rynkiem rezydualnym .
Przypisane plany ryzyka różnią się w zależności od stanu. W niektórych stanach przypisany plan ryzyka jest zarządzany przez NCCI. W innych państwach plan może być zarządzany przez wyznaczonego ubezpieczyciela, państwowy fundusz ubezpieczeń lub państwowe biuro ratingowe.
Większość stanów wymaga od ubezpieczycieli, którzy oferują dostęp do świadczeń pracowniczych na rynku wolontariackim, aby mogli również uczestniczyć w rynku rezydualnym. Ubezpieczyciele mogą być zobowiązani do przystąpienia do państwowej puli reasekuracyjnej lub do ubezpieczenia określonego procentu posiadaczy polisy z przypisanym ryzykiem. Ubezpieczyciele w puli reasekuracyjnej dzielą składki i straty generowane przez ubezpieczających w przypisanym planie ryzyka.
Jak uzyskać pokrycie
Powiadom swojego agenta ubezpieczeniowego, jeśli nie możesz uzyskać pokrycia rekompensat pracowniczych. On lub ona może złożyć wniosek w twoim imieniu do twojego planu przypisanego ryzyka. Jeśli nie masz agenta, możesz uzyskać informacje na temat przypisanego planu ryzyka swojego stanu, kontaktując się z departamentem ubezpieczeń państwowych lub biurem ds. Wynagradzania pracowników.
Pamiętaj, że przypisany plan ryzyka nie zaakceptuje Twojego wniosku, jeśli jesteś winien jakąkolwiek zaległą składkę ubezpieczycielowi pracowniczemu. Ponadto musiałeś ubiegać się o ubezpieczenie i odmówił go jeden lub więcej ubezpieczycieli (liczba różni się w zależności od stanu).
Niedogodności
Dla posiadaczy polis, przypisane plany ryzyka mają kilka wad.
- Koszty Pracodawcy ubezpieczeni w ramach przypisanych planów ryzyka płacą wyższe stawki niż ubezpieczeni na dobrowolnym rynku. Posiadacze polis, których modyfikator doświadczenia jest większy niż 1,0, mogą również podlegać dodatkowej opłacie. Ponadto, większość przypisanych planów ryzyka nie zapewnia rabatu premiowego (rodzaj rabatu udzielanego przy większych składkach).
- Brak wyboru ubezpieczyciela Ubezpieczający w przypisanym planie ryzyka nie mogą wybrać swojego ubezpieczyciela. Zamiast tego są przypisani do ubezpieczyciela, który wydaje i obsługuje swoją politykę.
- Brak planu płatności Przypisane plany ryzyka zwykle nie oferują planu płatności. Posiadacze polis są zobowiązani do zapłaty swojej premii z góry.
- Mniejsze pokrycie Przypisany plan ryzyka może wykorzystywać formularz polityki, który nie jest tak szeroki, jak standardowy formularz stosowany na dobrowolnym rynku. Jest to szczególnie ważne, gdy polisy są wydawane przez państwowe fundusze ubezpieczeniowe. Taka polityka zazwyczaj ogranicza zasięg obrażeń odniesionych w tym stanie. Mogą nie zapewniać pokrycia obrażeń poniesionych w innym miejscu.