Ocena terytorium
Ubezpieczyciele lub agencje ratingowe często dzielą państwa na podziały geograficzne zwane terytoriami ratingowymi .
Każde terytorium oceny ma cechy, które odróżniają go od innych. Na przykład jedno terytorium może być w dużej mierze wiejskie, a drugie jest metropolitalne. Podobnie, jedno terytorium może mieć wyższy odsetek kradzieży pojazdów niż inne.
Regiony oceny odzwierciedlają różnice w ryzyku. Zatłoczenie i przestępczość są powszechne w gęsto zaludnionych obszarach. Stąd stawki są na ogół wyższe na obszarach miejskich niż na obszarach wiejskich. Pojazd jest przypisany do obszaru oceny miejsca, w którym jest garażowany. Należy pamiętać, że obszar oceny nie jest związany z obszarem objętym polisą.
Fleet versus Non-Fleet
Zgodnie z komercyjną polityką samochodową pojazdy podlegają stawkom flotowym lub innym niż flota. Stawki floty są zazwyczaj niższe niż stawki nieposiadające floty. Zazwyczaj flota składa się z pięciu lub więcej aut z własnym napędem (takich jak samochody ciężarowe lub ciągniki). Przyczepa nie jest samobieżna, dlatego przyczepy nie są uwzględniane w liczbie pojazdów.
Przyczepy kwalifikują się jednak do oceny floty, jeśli posiadacz polisy posiada pięć lub więcej pojazdów z własnym napędem. Jeśli nie masz pewności, czy Twoje pojazdy są oceniane jako flota, skontaktuj się z agentem lub brokerem .
Istnieją dwie podstawowe kategorie pojazdów używanych w biznesie. Jeden składa się z ciężarówek, ciągników i przyczep.
Druga grupa składa się z prywatnych aut pasażerskich (samochody osobowe).
Ciężarówki, ciągniki i przyczepy
Ocena pojazdów ciężarowych, ciągników i przyczep opiera się na kilku czynnikach. Obejmują one rozmiar pojazdu, sposób jego użytkowania i odległość, którą pokonuje.
Klasa wielkości
W systemie klasyfikacji ISO ciężarówki są klasyfikowane do klas wielkości w oparciu o ich masę całkowitą pojazdu (GVW). DMC jest określana przez producenta. Jest to waga ciężarówki po załadowaniu do jej pojemności z ludźmi i ładunkiem. W zależności od jego masy całkowitej ciężarówka może być klasyfikowana jako lekka, średnia, ciężka lub bardzo ciężka (patrz tabela poniżej). Mała ciężarówka pick-up byłaby prawdopodobnie klasyfikowana jako lekka ciężarówka. Z drugiej strony duży śmieciarz może zostać zakwalifikowany jako ciężka ciężarówka.
| Klasa wielkości | Masa całkowita pojazdu (funty) |
| Lekka ciężarówka | Do 10 000 |
| Średnia ciężarówka | 10 001 do 20 000 |
| Ciężka ciężarówka | 20 001 do 45 000 |
| Ekstra ciężka ciężarówka | Ponad 45 000 |
| Ciężki ciągnik siodłowy | Do 45 000 (GCW) |
| Extra-Heavy Truck-Tractor | Ponad 45 000 (GCW) |
Duże ciężarówki mają masę większą niż małą. Jeżeli duża ciężarówka zderza się z innym obiektem, jest bardziej prawdopodobne, że mała ciężarówka spowoduje poważne obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia . Załóżmy na przykład, że ciężki śmieciarz i ciężarówka pickupa poruszają się z tą samą prędkością.
Każdy pojazd uruchamia znak stopu, a do tyłu prowadzi prywatny pojazd pasażerski. Ponieważ śmieciarz ma znacznie większą masę niż pickupa, prawdopodobnie spowoduje więcej uszkodzeń samochodu niż pickupa.
Duża ciężarówka jest również bardziej prawdopodobna niż mała, aby spowodować poważne obrażenia u pasażerów. W powyższym przykładzie śmieciarka jest bardziej prawdopodobna niż ciężarówka pickupa, aby zranić pasażerów w prywatnym pojeździe pasażerskim. W związku z tym wraz ze wzrostem wielkości (masy brutto pojazdu) wzrasta również stawka pobierana za ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.
Masę ciągników siodłowych wyraża się w masie całkowitej brutto (GCW). Jest to masa w pełni załadowanego ciągnika i przyczepy łącznie. GCW obejmuje wagę pasażerów i ładunku.
Użyj klasy
Ciężarówki mają również przypisaną klasę użytkową , która może być usługowa, handlowa lub handlowa.
Ciężarówka jest klasyfikowana jako usługa, jeśli jest używana głównie do transportu narzędzi i sprzętu do miejsc pracy. Na przykład wykonawca instalacji hydraulicznych posiada trzy samochody ciężarowe, z których pracownicy firmy korzystają podczas podróży na miejsca pracy. Ciężarówki są klasyfikowane jako użytkowe, ponieważ są zaparkowane na stanowiskach pracy przez większość każdego dnia pracy. Ciężarówka jest sklasyfikowana jako detaliczna, jeśli jest wykorzystywana do odbioru lub dostarczania nieruchomości do lub z poszczególnych gospodarstw domowych. Przykładem jest furgonetka używana przez suchy środek czyszczący do dostarczania odzieży do indywidualnych domów. Ciężarówka, która nie kwalifikuje się do użytku usługowego lub detalicznego, jest klasyfikowana jako użytkowanie komercyjne. Przykładem jest ciężarówka używana przez sprzedawcę produktów do dostarczania owoców i warzyw do restauracji.
Pojazdy serwisowe są obciążane niższymi składkami od odpowiedzialności niż pojazdy do sprzedaży detalicznej lub pojazdów użytkowych. Podobnie, pojazdy do użytku detalicznego są zazwyczaj obciążane składkami o niższej odpowiedzialności niż pojazdy użytkowane komercyjnie.
Klasa promienia
Kolejnym czynnikiem wpływającym na komercyjne premie samochodowe jest promień użytkowania. Jest to odległość, którą pojazd zwykle podróżuje każdego dnia z miejsca, w którym jest przechowywany. Odległość jest obliczana za pomocą linii prostej od punktu początkowego do miejsca przeznaczenia. Pojazd użytkowy jest przypisany do jednej z następujących klas:
- Lokalny Do 50 mil
- Średnio 51 do 200 mil
- Long Distance Ponad 200 mil
Na przykład, Kwiatki Friedy dostarczają kwiaty w promieniu 50 mil od sklepu Friedy. Ponieważ ciężarówka Friedy nie podróżuje więcej niż 50 mil od jej sklepu, jej ciężarówka jest używana w lokalnym promieniu. Gdyby ciężarówka Friedy podróżowała pomiędzy 51 a 200 milami, miałaby promień pośredni . Każda ciężarówka, która podróżuje ponad 200 mil od hotelu, jest traktowana jako długodystansowiec. Pojazdy dalekobieżne (inne niż lekkie ciężarówki) podlegają specjalnemu rodzajowi ratingu, określanemu jako ocena strefy .
Pojazd poruszający się w promieniu pięćdziesięciu mil będzie generalnie obciążony niższą składką z tytułu odpowiedzialności niż porównywalny pojazd poruszający się na większej odległości. Ogólnie mówiąc, pojazdy jadące na duże odległości mają większe ryzyko wypadków niż pojazdy jeżdżące na krótkich dystansach.
Obrażenia fizyczne
Premia za fizyczne obrażenia w pojeździe użytkowym uzależniona jest od wieku pojazdu i jego kosztu. Koszt nowy to początkowa cena zakupu pojazdu. Wiek jest ważny, ponieważ wypłaty odszkodowań za fizyczne straty są obliczane na podstawie rzeczywistej wartości pieniężnej pojazdu (ACV). Wartość ACV pojazdu zmniejsza się wraz z wiekiem. W konsekwencji składki naliczane za pokrycie obrażeń fizycznych spadają z roku na rok. ACV pojazdu to najwyższa kwota, którą ubezpieczyciel zapłaci w przypadku całkowitej straty .
Wiek i koszt nowe to nie jedyne czynniki, które wpływają na składkę na obrażenia fizyczne. Twój ubezpieczyciel również rozważy terytorium ratingowe pojazdu, użyje klasy, klasy promienia i wielkości (GVW). Terytorium, klasa użytkowania i klasa promienia wpływają na ryzyko wypadków samochodowych. Obszar oceny może odzwierciedlać zwiększone lub zmniejszone ryzyko strat z tytułu kradzieży. Wielkość pojazdu wpływa na koszty naprawy. Duże pojazdy zwykle kosztują więcej niż mniejsze.
Obrażenia fizyczne zazwyczaj obejmują odliczenie. Odliczenie stanowi kwotę każdej straty zapłaconej przez ubezpieczającego. Wraz ze wzrostem udziału w kosztach zmniejsza się składka płacona za obrażenia fizyczne.
Prywatne typy pasażerów
Ocena prywatnych samochodów osobowych jest znacznie prostsza niż samochodów ciężarowych. Premia od odpowiedzialności za samochód zazwyczaj opiera się na opłacie ryczałtowej. Ta opłata różni się w zależności od terytorium oceny. Do płaskiego ładunku stosowany jest "współczynnik limitów" odzwierciedlający zakupiony limit. Współczynnik rośnie wraz ze wzrostem limitu.
Premia za fizyczne obrażenia w prywatnym pojeździe pasażerskim zależy od następujących czynników:
- terytorium oceny
- wiek pojazdu
- koszt pojazdu jest nowy
- udział własny
Premia za uszkodzenie fizyczne w prywatnym pojeździe pasażerskim zmniejsza się w miarę starzenia się pojazdu. Premia również maleje wraz ze wzrostem udziału własnego.