Prawda jest taka, że roczna stopa procentowa faktycznie może być bardzo dobrym wskaźnikiem kosztu nowego kredytu hipotecznego. Może również szybko doprowadzić do manowce, jeśli nie masz pojęcia, jak poprawnie używać go jako narzędzia porównawczego.
Wiele myli APR i stopy procentowe, co jest jednym z największych błędów, jakie możesz popełnić. Stopa procentowa i APR to bardzo różne zwierzęta. Inni nie biorą pod uwagę wykorzystywanego produktu hipotecznego, zastosowanej zaliczki i innych czynników, które pomagają w obliczeniu rocznej stopy procentowej.
Czym dokładnie jest APR i czy powinienem położyć duży nacisk na liczbę podczas podejmowania decyzji o pożyczce hipotecznej? Tak i nie.
Co to jest roczna stopa procentowa (APR)?
Ogólnie rzecz biorąc, roczna stopa oprocentowania jest wyrażona jako okresowa stopa procentowa pomnożona przez liczbę okresów składanych w ciągu roku (znaną również jako nominalna stopa procentowa); ponieważ APR musi uwzględniać pewne niezwiązane z odsetkami opłaty i opłaty, wymaga bardziej szczegółowych obliczeń
Podobnie jak stopa procentowa, RRSO wyrażone jest w procentach. Ustawa Federalnej Prawdy w Wypożyczalni wymaga, aby każda umowa pożyczki konsumenckiej ujawniała RRSO.
Wszyscy kredytodawcy muszą przestrzegać tych samych zasad, aby zapewnić dokładność RRSO.
To powiedziawszy, bycie zobowiązanym do zrobienia czegoś i zrobienia tego nie zawsze jest tym samym. Roczna stopa procentowa jest notorycznie trudną liczbą do obliczenia. Jeśli jesteś ciekawy, jak skomplikowane mogą być obliczenia rocznej stopy procentowej, po prostu sprawdź stronę FDIC.
Ogólnie rzecz biorąc, roczna stopa oprocentowania (APR), którą można zobaczyć na temat ujawnień dotyczących kredytów hipotecznych, jest obliczana poprzez uwzględnienie opłat pożyczkodawcy hipotecznego i innych elementów, które będą miały wpływ na miesięczne płatności - np. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI. Nie bierze on pod uwagę comiesięcznych wypłat z tytułu depozytu zabezpieczającego na rzecz właścicieli domów lub podatków od nieruchomości.
RRSO musi zostać ujawniona kredytobiorcy w ciągu 3 dni od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Informacje te są zazwyczaj wysyłane do pożyczkobiorcy, a RRSO znajduje się na wyciągu z oświadczenia o udzieleniu kredytu, który zawiera również harmonogram amortyzacji.
Przepisy ustanowione przez Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) położyły nowy nacisk na to, aby obliczenia APR były łatwiejsze do zrozumienia i dokładniejsze.
Inne uwagi prawne:
RRSO musi zostać ujawnione w ciągu trzech dni po otrzymaniu wniosku kredytobiorcy.
RRSO może zmienić się o 1/8 procenta przed rozliczeniem bez konieczności ujawniania przez pożyczkodawcę.
RRSO jest uważane za dokładne, jeżeli nie przekracza 1/8 procenta powyżej lub poniżej stawki, która byłaby obliczona zgodnie z oficjalną metodą.
To jednak nie zapewnia dokładności APR przez cały czas. Pozbawieni skrupułów kredytodawcy są w przeważającej części porzuceni w branży, ale ludzki błąd jest zawsze czynnikiem do rozważenia.
Funkcjonariusze pożyczek są przepracowani, a technologia czasami też się nie udaje. Może to doprowadzić do rozbieżności w APR.
W przeciwieństwie do stopy procentowej, w obliczeniach APR uwzględnia następujące koszty i opłaty:
Punkty rabatowe
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne
Koszty związane z pożyczaniem kredytów
Są to trzy odrębne wiadra, a jedną z najczęściej cytowanych jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne. Drugim najbardziej mylącym aspektem obliczania rocznej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego są opłaty za udzielenie kredytu.
Obejmują one opłaty zewnętrzne za raporty kredytowe i inne zapytania związane z pożyczkami, ale także koszty underwritingu, przetwarzania i innych opłat śmieciowych zarówno dużych, jak i małych.
Jeśli obniżysz stawkę o mniej niż 20%, prawdopodobnie uzyskasz wskaźnik PMI. Ponieważ PMI jest oparte na ryzyku na konwencjonalnych kredytach hipotecznych Fannie Mae & Freddie Mac, będzie on różnił się w zależności od klienta, nieruchomości i nieruchomości.
Pożyczki FHA są bardziej proste. Oferują one ryczałtową stawkę ubezpieczenia kredytów hipotecznych na większości swoich kredytów. Wskaźnik ten jest zwykle wyższy niż standardowy PMI i może znacząco zwiększyć wskaźnik APR.
Jak należy ważyć APR przy porównywaniu pożyczek
Rozważając nową hipotekę, RRSO powinno być tylko jednym z wielu czynników, które ważysz.
Oczywiście, przystępność miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego jest pierwsza na liście. Jednak duże znaczenie dla właściwej sytuacji ma również odpowiedni dobór terminu pożyczki i rodzaju kredytu hipotecznego.
Jeśli masz nadzieję, że zmniejszysz swoją zaliczkę, możesz spodziewać się wyższej rocznej stopy procentowej. Kwota, którą odłożysz, wpływa na twoje ryzyko dla pożyczkodawcy i dlatego Twoje ubezpieczenie hipoteczne będzie wyższe.
Wyższe składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego oznaczają prawie roczną wyższą roczną stopę procentową.
Podsumowując, APR może być doskonałym narzędziem do kupowania pożyczkodawców hipotecznych, jeśli zapewnisz, że zawsze porównujesz jabłka z jabłkami.