Co to jest gwarancja osobista?
Osobista gwarancja to po prostu umowa, którą podpisujesz, wyrażając zgodę na spłatę pożyczki osobiście, jeśli firma nie może zapłacić. Wygląda na to, że jesteś podpisem kredytowym. Ta umowa jest wiążąca, nawet jeśli twoja firma nie jest związana z tobą osobiście, jak korporacja lub spółka z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC).
Jeśli korporacja zawodzi, na przykład, i nie może opłacić rachunków, twoja gwarancja osobista może zostać aktywowana przez pożyczkodawcę.
Od właściciela firmy może być wymagana osobista gwarancja, nawet jeśli firma jest odrębnym podmiotem prawnym, takim jak korporacja lub LLC.
Osobista gwarancja może być zabezpieczona majątkiem osobistym, takim jak kapitał własny właściciela, lub może być niezabezpieczona, wyłącznie na podstawie gwarancji pożyczkobiorcy w dobrej wierze. Gwarancja wymaga od kredytobiorcy obietnicy spłacenia pożyczki, nawet jeśli firma nie może spłacić pożyczki
Dlaczego konieczna jest gwarancja osobista?
Rozpoczęcie małego biznesu jest ryzykowną propozycją, a mały kredyt na rozpoczęcie działalności jest najtrudniejszą pożyczką, jaką może dać bank. Nawet jeśli możesz uzyskać gwarancję kredytową SBA, najprawdopodobniej nadal będziesz musiał podpisać gwarancję osobistą. Small Business Administration (SBA) mówi: "Wszyscy właściciele 20% lub więcej przedsiębiorstw są proszeni o udzielenie osobistej gwarancji w celu uzyskania pożyczki gwarantowanej SBA".
Nawet jeśli nie skorzystasz z gwarancji kredytowej SBA, większość bankowców nadal będzie wymagać osobistej gwarancji na pożyczkę początkową. Bank chce, abyś miał finansowy udział w sukcesie firmy i chcą, abyś zrozumiał, że nie możesz po prostu odejść od firmy, jeśli zawiedzie i opuścisz bank z workiem.
Co się stanie, jeśli nie będę miał aktywów do zastawu?
Nawet jeśli nie masz aktywów, być może będziesz musiał podpisać niezabezpieczony dokument gwarancyjny. Jeśli posiadasz aktywa, takie jak akcje w domu, prawdopodobnie będziesz musiał je zastawić i zgodzić się na ich wykorzystanie, aby spłacić pożyczkę, jeśli twoja firma nie może jej zapłacić. Jeśli znajdziesz współautora, ta osoba musi być przygotowana na zastawienie aktywów w zamian za pożyczkę. Ciotka Minnie w domu opieki bez majątku nie będzie akceptowana jako osoba podpisująca.
Innymi słowy, jeśli chcesz rozpocząć pożyczkę na działalność gospodarczą, prawdopodobnie nie masz jeszcze żadnego zabezpieczenia biznesowego do zastawu, więc prawie na pewno będziesz musiał (a) gotówkę, od 20 do 50 procent wartość pożyczki oraz (b) aktywa osobiste, które bank przypisuje w przypadku niewykonania zobowiązania. Jeśli nie masz żadnej z tych rzeczy, istnieje duża szansa, że nie dostaniesz pożyczki. Jeśli poprosisz bank o wyrażenie zgody na pożyczkę, musisz liczyć na gwarancję osobistą.
Czy nadal mogę uzyskać ochronę przed odpowiedzialnością?
Możesz mieć możliwość skorzystania z założenia firmy jako spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) lub korporacji S ; jeden z tych podmiotów może nadal przynosić korzyści w zakresie ochrony innych aktywów przed zużyciem przez firmę.
Ale nie spodziewaj się ukryć za strukturą biznesową, jeśli chodzi o spłatę kredytu bankowego, jeśli podpisałeś tę osobistą gwarancję. Przed podjęciem decyzji dotyczącej rodzaju działalności skonsultuj się z doradcami podatkowymi i finansowymi.