Banki komercyjne są domami towarowymi świata usług finansowych.
Instytucje oszczędnościowe i unie kredytowe są bardziej jak specjalistyczne sklepy, które z biegiem czasu rozszerzyły swoją działalność, aby lepiej konkurować o udział w rynku.
Podczas gdy unie kredytowe są czasami uważane za instytucje oszczędnościowe, istnieje jedno ważne rozróżnienie: ubezpieczenie depozytowe. Thrifts i banki komercyjne są objęte przez FDIC, unie kredytowe są objęte przez NCUA, chociaż oba są objęte tym samym limitem dla instytucji finansowej.
Instytucje oszczędnościowe
Instytucja oszczędnościowa jest instytucją finansową utworzoną głównie w celu przyjmowania depozytów konsumenckich i dokonywania hipotek domowych. Thrifts są zazwyczaj mniejsze, lokalne instytucje i nie mają zasięgu lub zasobów dużego banku narodowego. Podstawowymi typami instytucji oszczędnościowych są banki wzajemne oraz stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe.
Instytucje oszczędnościowe często wypłacają więcej dywidend (odsetek) niż tradycyjne instytucje finansowe i mają dostęp do środków o niższych kosztach od organizacji takich jak Federal Home Loan Banks.
Instytucje oszczędnościowe są bardziej skoncentrowane na społeczności niż inne instytucje finansowe i koncentrują się bardziej na konsumentach niż na firmach. Zgodnie z prawem, thrifty muszą mieć 65% portfela kredytowego związanego z pożyczkami konsumenckimi. Ponieważ usługi finansowe uległy coraz większej deregulacji, instytucje oszczędnościowe były w stanie oferować więcej usług dla przedsiębiorstw.
Thrifts oferują klientom wiele takich samych produktów depozytowych, jakie można uzyskać w banku, takich jak konta czekowe, konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe, a także produkty kredytowe, takie jak kredyty mieszkaniowe i samochodowe oraz karty kredytowe.
Historia
Instytucje oszczędnościowe po raz pierwszy otworzyły się pośród ekonomicznych zmian i społecznych wstrząsów rewolucji przemysłowej. Zysk nie był ich główną troską. Ich głównym celem było zapewnienie ludziom pracującym bezpiecznego miejsca na zaoszczędzenie pieniędzy na "deszczowy dzień". Większość została założona i zarządzana przez publicznie nastawionych obywateli, którzy rozumieli sposoby finansowania i chętnie pomagali ludziom z klasy robotniczej. .
Miliony Amerykanów w okresie powojennym kupowały domy z pożyczek od thrifts; w pewnym okresie powojennym dokonywali oni większości kredytów hipotecznych w USA, która zmieniła się wraz z deregulacją branży usług finansowych, po której nastąpiła fala niepowodzeń w latach osiemdziesiątych.
Korzyść
Z punktu widzenia konsumenta, thrifts mają dużą przewagę nad bankami: większe zainteresowanie oszczędnościami klientów.
Rozważania
W tych dniach linie między thrifts i konwencjonalnych banków zostały zamazane. Towarzystwa oszczędnościowe i pożyczkowe coraz częściej inwestują w komercyjne kredyty i budownictwo, a coraz więcej zamienia się w konwencjonalne banki.
Poza tym wiele korzyści, z których korzystano przy rozwiązywaniu problemów, w tym mniej rygorystycznych regulacji, zostało wyeliminowanych na przestrzeni lat, ostatnio dzięki ustawie o reformie finansowej Dodda-Franka. Jest to ogólnie szybko konsolidująca się branża. Thrifts może być trudniejsze do znalezienia w przyszłości.